网联与非银机构清算模式

网联平台下，网联第三方支付机构的机构支付和清算方式

      在网联平台下，原有的清算支付和清算方式被彻底改变。此时如果有客户要从第三方支付机构的模式账户余额中付一笔钱给一个银行卡，那么这笔钱必须经过网联平台，网联并且需要说明这笔钱的机构发起人、数额、清算用途等信息。模式网联确认相关信息后，网联再将资金转到相应银行的机构相应账户里。

      值得注意的清算，如果交易不经过银行账户，模式则该交易无须经过网联平台。网联例如客户要从自己的机构第三方支付机构账户余额中付一笔钱给同一家第三方支付机构的其他账户，那么，清算只要对方不提现， 该业务是不需要经过网联平台的。

      从目前情况看，主要的第三方支付机构和各家银行已经基本完成了与网联的对接。首批接入的财付通和支付宝已经开始了业务切量。根据网联公布的数据，各家支付机构累计切量笔数超过83亿，累计处理交易金额超过2.3万亿元，最高单日交易笔数处理规模超过1亿笔。

网联与第三方支付机构

  支付机构接入标准更为规范

      之前，非银机构清算市场缺少强有力的指导，特别是线上清算市场发展混乱。支付宝占据了线上清算业务的较大份额，曾一度被指责为“线上小银联”；财付通的发展速度也十分迅猛，接近支付宝的市场份额；京东等其他第三方支付机构也成长迅速；一些银行系清算中心也在如火如荼地发展、急速抢占线上清算市场的份额。

      网联上线后，各银行和第三方支付机构通过网联平台来处理涉及银行的网络支付业务，促使第三方支付机构统一接入标准、规范行业管理，实现市场的有序竞争；同时实现了第三方支付机构技术资源的有效整合，提高非银机构清算系统的整体实力。

线上支付的监管力度加强

      在直连模式下，第三方支付机构通过业务操作绕开了央行的清算系统，使央行和商业银行无法掌握准确的资金流向，这为不法分子从事非法活动提供了机会。

       比如在直连模式下，用户的资金从中行账户出来后直接进入第三方支付机构在中行的账户，然后第三方支付机构从自己在农行的账户中转出相应资金进入客户朋友在农行的账户。这样，除了第三方机构本身，没有其他机构可以看到这两笔交易。这种转账模式实际上类似于地下钱庄的洗钱模式，非常容易被不法分子利用，成为洗钱、套现获利、盗取资金的“温床”。

       网联的上线彻底改变了这一现况。支付机构需断开直连银行模式，并且商业银行不能反接支付机构，跨行交易应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。这里，监管的加强主要体现在以下三个方面：

        一是当客户需要通过第三方支付机构将资金从一家银行转入另一家银行时，资金必须先进入网联清算系统，再进入银行账户，类似于银联清算系统。这样原来的系统漏洞即被堵死。

        二是代收业务、“二清”、“大商户模式”整治力度加强，支付机构交易变造、通道套利的违规经营模式受到打击。

        三是备付金进一步要求集中存管，将备付金存款利息为主要收入来源的行为受到限制。

备付金“隐性收益”将减少，加剧企业盈利难度

      前段时间央行发布了通知，今后会逐步将支付机构在央行备付金的存管比例提升至100%。而网联为客户备付金的集中存管提供支持。

      在“网联”方案中，对涉及央行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构形成以“吃利差”为主的盈利模式。备付金存管于央行，则进一步打破了支付机构和银行间的利益链条，使得支付机构回归到支付业务的本质上来。

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